close
不要讓你的理財目標繼續瞎下去
理財這件事，絕對不是錢賺愈多愈好，除了賺錢，還要學會省錢、用錢，因為慾望無限但是資源有限，因此人生不同階段，想要達成的境界不同，絕對會影響理財目標的設定？捨與得之間怎樣拿捏？怎樣的目標才能過平衡美滿的生活？怎樣的目標才不會好高騖遠？怎樣才不會讓自己成為追逐金錢的奴隸？
人的一輩子離不開理財，理財除了意指運用金錢的技巧之外，還包括檢視資產狀況，將手頭上可做分配的資源，按照輕重緩急的比例，分配到不同目標當中，完成人生理想。
經濟學裡面有個重要的原理：「欲望無窮，但是資源有限」，我們手頭上可以運用的資源，總是沒辦法滿足人性的貪婪，所以「設定目標」，透過資產配置、階段理財等等策略，區分輕重緩急，將有助於讓有限的資源發揮最大的效果，滿足我們的需求。
理財目標包括哪些？
我們的薪資所得大多使用在食、衣、住、行、育、樂各種的開銷上面，但與上述日常生活所需的臨時開支不同，理財目標強調的是長期的規劃，特別意指需要累積較多資本，經過較長時間才比能取得的，的例如房子、車子。普遍來說，人們的理財目標包括：購買房產、應急週轉、合法避稅、結婚成家、開創事業、子女教育、退休養老、遺產規劃等大。
理財目標的設定，取決於人生階段與風險屬性而有優先順序，單身時期的資產增值管理就比子女教育基金重要，退休時期的養老與遺產規劃，就比購買房產更為優先。
錢不是賺愈多愈好嗎？為什麼要設定目標？
我在演講或者日常生活當中，總是會被問到「怎樣設定理財目標」之類的問題，我反問回去，得到的答案不外乎「我要變富翁」、「嫁個有錢人」，你的回答是不是也很類似呢？我認為這類「錢愈多愈好」的回答，實在太含糊籠統。
很少人能夠精確地告訴我，他到底在多大歲數之前想用多少錢完成怎樣的目標，根據我的觀察，沒有明確的目標，缺乏詳盡的行動準則，理想也比較難以實現，因此擬定精確的理財目標，並且按部就班的去執行，拒絕「跟著感覺走」，才能掌握執行的效率以及需要補強的部份，趁早讓你「美夢成真」。
具體化、數字化 完成理財目標
如何設定理財的目標，我建議第一步得從具體化、數字化地開列清單開始，例如「我要購買一棟房子」，但到底是要買100坪以上的大房子？還是十幾二十坪的小套房？要座落在鬧區的高級公寓？還是郊區的透天厝？
第二步計算完成這些目標需要花多少錢，畢竟標的物之間的價差相距十萬八千里，例如、車子的價錢從二手車的數萬元到上百萬都有，便宜的車子你存錢一年就買得到，購買高貴的進口車則要省吃儉用好幾年，你必須抓出個範圍、價差，讓你知道若要完成願望，最高與最低之間分別需要準備多少錢。如果說：「我要在兩年內買一輛40萬元左右的經濟型轎車」，這樣就比較清楚了，這個目標可以清晰的用貨幣來衡量，就是40萬元。
第三步從未來回推到現在，為了完成目標，你必須做到哪些工作，例如兩年之後我想購買40萬的經濟型轎車，以一次付清不貸款為前提，從現在開始我每個月累積存款要達一萬七千元。我以下列附表來說明：
理財目標
不明確：退休後我要過著舒舒服服、無憂無慮的日子
明確：預計50歲，也就是15年後我要退休。
需要資金
不明確：愈多愈好
明確：退休後我要有一千萬元的存款
準備工作
不明確：認真工作
明確：選擇投資報酬率達8％以上的工具，每個月至少存一萬元
每半年重新檢視 修正不切實際的目標
由於每個人想追求的生活和自身所處的情況，像年齡、工作及收入、家庭狀況等都有不同，所以不同的人設定的目標會不相同。即使是同一個人，目標也會有長期、中期和短期之分。
短期目標通常訂在一年之內達成，像出國旅遊；中期目標通常在3到5年內完成，像買車、整修房子等；長期目標一般則訂在5年以後完成，像籌措購屋基金、退休等。不論短期、中期或長期目標，設定時都必須明確而不含糊。個別的目標設定後，最好依各個目標達成的優先順序列個總表，時時提醒自己，哪一個目標要先採取相應的理財措施。
目標設定之後，不妨每半年要重新檢視一次，好像每半年進行盤點一樣，審核自己哪些事情做到了？哪些事情還要再努力？我不鼓勵每個月檢視，因為可能有些事情無法立竿見影，如果檢視頻率太高，會因為進步幅度太小，讓自己情緒變得不好。
除了自我檢視，尋求理財專員提供專業協助，效果有可能更佳，不管使用哪種方法，我呼籲你一定要瞭解目標與現實之間的差距，考慮符合個人能力和市場環境的要求不可省略，預定的目標一定是在當前條件下可以達成的才有意義。>一旦力有未逮之處，要不就是往下修正自己的目標，要不然就是找尋其他投資報酬率較高的工具，或者設法開源節流。我慎重地強調，在有理財目標的情形下，如果連最基本的強迫儲蓄都做不到，你就根本沒有資格談理財了！
確立目標要考慮的外在問題
除了具體化、數字化以及修正不切實際的理財目標等內在因素之外，外在環境的挑戰也左右理財目標的實踐比例。
一、風險：
「月有陰晴圓缺、人有旦夕禍福」，意外總是在意料之外，例如車禍、疾病、重大投資損失等等，如果對此沒有準備，往往會對自己和家人造成嚴重的財務影響，阻礙理財目標的實現。預防措施是對個人的意外、健康等問題進行風險管理，通過保險等工具，例如終身壽險、定期壽險、醫療保險、 重大疾病保險、意外傷害保險等等，將風險轉嫁給保險公司。
二、通貨膨脹：
什麼是「通貨膨脹」，經濟學家將通貨膨脹定義為「一般物價水準在某一時期內，連續性地以相當的幅度上漲，並且對整體經濟活動造成一定影響」，我將它翻譯成白話，再解釋一遍：「對消費者來說，人人都想用較少的金錢，購買物超所值、保證最便宜的貨品，如果不行，一分錢一分貨，買方賣方互不吃虧則是最低底限，萬一過去能夠買到一分貨的一分錢，現在居然只能買到半分貨，錢變得不值錢，就是『通貨膨脹』」。
完成理財目標的過程稱得上是長期抗戰，不幸地是通貨膨脹的惡果，時間愈長愈明顯，我舉個更清楚的例子說明嚴重性，假設你打算一年之後花費5萬元購買機車，目前一年的通貨膨脹率是3％，那麼只準備5萬元到時可能會因價格調整而買不成，你需要的是5萬1500元。(計算方式：5萬乘上1.03)
總結上述兩點，我要闡述的是準備工作與理財目標之間，絕對不是平行的直線，橫阻在中間的障礙遠超過我們的預期，但我們千萬不可以輕言放棄，不顧更光明燦爛的未來。
Yes！ You can make it
行文至此，你對於本課的重點是否已經把握住了呢？我強調再三理財的目標必須明確、可行，不是虛無飄渺地畫大餅、開支票，因此在閱讀完這個章節之後，你不妨準備一隻筆、一張紙，花個二十分鐘好好沉思ㄧ下，按照我建議的步驟，把短期、中期、長期的目標具體化寫下來，如果有圖表更好，如此將有助於你進行成功的理財規劃。
一旦你清楚地知道自己想要的生活目標是什麼，並且擬定執行計畫，不論有多困難，都不要放棄，也許追求夢想的過程中，難免會遇到阻礙、心態也許消極，但是千萬要堅持下去，因為：「你想要變成什麼樣的人，最後你就會變成那樣的人」。
全站熱搜
留言列表
